Πώς να διαλέξεις ανάμεσα στους διαφορετικούς τύπους ISA

Αυτός ο οδηγός περιέχει tips για να μειώσεις τον φόρο που πληρώνεις πάνω στις επενδύσεις σου. Επειδή οι φορολογικοί κανόνες αλλάζουν από χώρα σε χώρα, αυτός ο οδηγός απευθύνεται συγκεκριμένα στους Βρετανούς αναγνώστες του Wealthyhood. Ακόμα και έτσι, η φορολογική μεταχείριση εξαρτάται από τις προσωπικές σου συνθήκες και μπορεί να αλλάξει στο μέλλον, οπότε ίσως θελήσεις να μιλήσεις με τον λογιστή σου. 🤓

Ξεκινόντας με τα tax wrappers

Είτε κρατάς τις αποταμιεύσεις σου σε μετρητά είτε επενδύεις σε πράγματα όπως μετοχές και ομόλογα, τα κέρδη σου μπορεί να φορολογηθούν. Για να μειώσεις τον φόρο που πληρώνεις, μια λύση είναι τα tax wrappers.

Ο πιο συνηθισμένος tax wrapper στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι το Individual Savings Account (ή ISA). Οποιοδήποτε κέρδος δημιουργήσεις μέσα από τις αποταμιεύσεις ή τις επενδύσεις που έχεις μέσα σε ένα ISA είναι αφορολόγητο. Μπορείς να επενδύεις μέχρι £20.000 τον χρόνο και, ανάλογα με τους στόχους σου, έχεις διάφορες επιλογές.

Μπορείς μάλιστα να μοιράσεις τα χρήματά σου σε διαφορετικά είδη ISA, αρκεί να μην καταθέσεις πάνω από το όριο των £20.000 σε ένα φορολογικό έτος.

Cash ISA

Πρώτα έχουμε τα cash 💰 ISAs. Είναι ο πιο απλός τύπος αφορολόγητου λογαριασμού. Στην ουσία είναι λογαριασμοί αποταμίευσης σε μετρητά, απλώς δεν πληρώνεις φόρο για τους τόκους που κερδίζεις.

Μπορείς να διαλέξεις αν θέλεις να μπορείς να κάνεις ανάληψη όποτε θες ή να «κλειδώσεις» τα χρήματά σου για συγκεκριμένο διάστημα. Σε αντάλλαγμα για το κλείδωμα, η τράπεζά σου συνήθως σου δίνει λίγο υψηλότερο επιτόκιο.

Stocks & Shares ISA

Μετά έχουμε τα stocks and shares 📈 ISAs. Ένα stocks and shares ISA λειτουργεί ακριβώς όπως ένας επενδυτικός λογαριασμός που θα άνοιγες σε έναν broker ή fund manager — με τη διαφορά ότι τα κέρδη σου είναι, και πάλι, αφορολόγητα.

Innovative Finance ISA

Τέλος, υπάρχει και το innovative finance ISA, που προσφέρει φορολογική προστασία στο peer-to-peer lending (ή P2P lending). Το P2P μοιάζει λίγο με το Tinder των επενδύσεων: ταιριάζει ανθρώπους που θέλουν να δανειστούν με όσους θέλουν να δανείσουν τα χρήματά τους.

Οι αποδόσεις είναι γενικά υψηλότερες από αυτές ενός Cash ISA, αλλά μαζί ανεβαίνει και το ρίσκο. Όσον αφορά τα ISAs, το innovative finance ISA εξασφαλίζει πως δεν πληρώνεις επιπλέον φόρο πάνω στα P2P κέρδη σου.

Lifetime ISA

Αυτές είναι οι τρεις βασικές κατηγορίες ISA, αλλά για να γίνει το τοπίο λίγο πιο… μπερδεμένο, υπάρχουν και κάποιες ειδικές κατηγορίες για διαφορετικές ηλικιακές ανάγκες. Αν είσαι κάτω των 40 και θέλεις να αποταμιεύσεις για το μακροπρόθεσμο μέλλον σου ή για το πρώτο σου σπίτι, το Lifetime ISA μπορεί να είναι για σένα.

Προσφέρει δωρεάν χρήματα. Κυριολεκτικά δωρεάν χρήματα. Η κυβέρνηση σου δίνει bonus 25% πάνω στο ποσό που καταθέτεις κάθε χρόνο. Βέβαια, μπορείς να βάλεις μέχρι £4.000 από το ετήσιο όριο των £20.000 σε αυτόν τον λογαριασμό — οπότε το bonus της κυβέρνησης «πιάνει ταβάνι» στις £1.000 τον χρόνο.

Αλλά ό,τι δίνει η κυβέρνηση, μπορεί και να το πάρει πίσω. Έχεις δύο επιλογές με το Lifetime ISA: είτε κρατάς τα χρήματα μέχρι τα 60, είτε τα χρησιμοποιείς για να αγοράσεις το πρώτο σου σπίτι. Αν τα πάρεις νωρίτερα για οποιονδήποτε άλλο λόγο, χάνεις το government bonus. 😓

Junior ISA

Τελευταίο αλλά όχι λιγότερο σημαντικό, υπάρχει το Junior ISA. Σου επιτρέπει να αποταμιεύεις για λογαριασμό των παιδιών σου 👶🏼. Το ετήσιο όριο είναι £9.000, αλλά αυτό είναι επιπλέον του δικού σου allowance.

Μια μικρή προειδοποίηση για τα ISA: use it or lose it! Το ετήσιο όριο δεν μεταφέρεται στην επόμενη χρονιά. Αν δεν το χρησιμοποιήσεις, χάνεται όταν το allowance μηδενίζεται κάθε Απρίλιο. Και επειδή τα ISAs είναι φορολογικά αποδοτικά, ένας γενικός κανόνας είναι να χρησιμοποιείς πρώτα το allowance του ISA πριν στραφείς σε επενδύσεις εκτός tax-efficient wrappers. Αν σου περισσέψουν χρήματα, τότε κοιτάς άλλες επιλογές.

The takeaway

Τα ISAs σου επιτρέπουν να επενδύεις σε μετοχές, ETFs ή μετρητά, ενώ το Lifetime ISA σου δίνει bonus από την κυβέρνηση που μπορείς να αξιοποιήσεις για το πρώτο σου σπίτι ή για τη συνταξιοδότησή σου. – Να έχεις στο νου σου ότι όταν επενδύεις, το κεφάλαιό σου κινδυνεύει και αυτός ο οδηγός είναι καθαρά ενημερωτικός και όχι επενδυτική συμβουλή. Αν και το υλικό είναι εκπαιδευτικό, μπορεί να προωθεί υπηρεσίες που προσφέρει η Wealthyhood.