Διαχείριση Οικονομικών: Δημιουργήστε το Προσωπικό σας Οικονομικό Πλάνο Ζωής Βήμα προς Βήμα

Με τα κατάλληλα εργαλεία και πόρους, συμπεριλαμβανομένων συμβουλών για επενδύσεις πέρα από το ταμείο επικουρικής ασφάλισης, μπορείτε να σχεδιάσετε ένα εξατομικευμένο οικονομικό πλάνο από την αρχή έως το τέλος που θα σας βοηθήσει να πετύχετε όλους τους οικονομικούς σας στόχους.

Όταν πρόκειται για τις σημαντικότερες στιγμές της ζωής σας, πιθανότατα είχατε ένα σχέδιο. Οι οικογενειακές σας διακοπές, για παράδειγμα, ακολουθούσαν ένα χρονοδιάγραμμα, έναν προϋπολογισμό—και κάποιο συμβιβασμό και συζήτηση. Η δημιουργία ενός εξατομικευμένου οικονομικού σχεδίου ακολουθεί την ίδια λογική.

Δεν βρίσκονται όλοι στο ίδιο στάδιο του οικονομικού τους ταξιδιού. Ίσως έχετε κατακτήσει την τέχνη της δημιουργίας ενός αποθεματικού ταμείου έκτακτης ανάγκης και της αποπληρωμής χρεών. Ή ίσως δεν έχετε σκεφτεί ποτέ έναν προϋπολογισμό, πόσο μάλλον ένα οικονομικό σχέδιο. Οι πληροφορίες, τα βήματα και οι σύνδεσμοι παρακάτω σας καθοδηγούν από τα θεμέλια ενός οικονομικού σχεδίου, μέχρι τους πιο σύνθετους στόχους και προτεραιότητες.

Από τα τρόφιμα που χρειάζεστε μέχρι τη σύνταξη που θέλετε και το λογαριασμό επισκευής του αυτοκινήτου που επίκειται, αυτές οι ιδέες μπορούν να σας βοηθήσουν να εξισορροπήσετε τα μακροπρόθεσμα όνειρα με τις βραχυπρόθεσμες επιθυμίες και τα απρόσμενα γεγονότα. Επιπλέον, είναι προσαρμόσιμο—γιατί τα καλύτερα οικονομικά σχέδια εξελίσσονται μέσα από αλλαγές εργασίας και προκλήσεις της ζωής. Προσδιορίστε σε ποιο σημείο αυτής της λίστας βρίσκεστε και ξεκινήστε.

Θέστε οικονομικούς στόχους

Πριν υπολογίσετε πώς θα επιτύχετε κάτι, πρέπει να αποφασίσετε γιατί θέλετε να το κάνετε εξαρχής—τον στόχο σας. Το ίδιο ισχύει και με ένα οικονομικό σχέδιο: Πρέπει να προσδιορίσετε τι θέλετε να επιτύχετε οικονομικά και γιατί. Μπορεί να είναι πολύ συγκεκριμένοι ή γενικοί, όπως:

• Εξοικονόμηση 20% προκαταβολής για ένα νέο σπίτι

• Δημιουργία ταμείου πανεπιστημιακής εκπαίδευσης για τα παιδιά σας

• Αποπληρωμή ή ελαχιστοποίηση χρεών

• Δημιουργία μικρής επιχείρησης

• Επιτάχυνση αποταμίευσης για συνταξιοδότηση

Αφού δημιουργήσετε μια λίστα στόχων, μπορείτε πιθανότατα να τους ταξινομήσετε σε τρεις χρονικές κατηγορίες:

• Βραχυπρόθεσμοι οικονομικοί στόχοι (έξι μήνες έως πέντε χρόνια): Τι μπορείτε να επιτύχετε σχετικά γρήγορα; Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει την αποπληρωμή χρέους και τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης.

• Μεσοπρόθεσμοι οικονομικοί στόχοι (πέντε έως 10 χρόνια): Αυτοί οι οικονομικοί στόχοι πιθανότατα φαίνονται σχετικά εφικτοί, αλλά μπορεί να απαιτούν λίγο σχεδιασμό και αποταμίευση. Για παράδειγμα, ίσως χρειαστεί να βάζετε σταδιακά χρήματα στην άκρη για την προκαταβολή ενός σπιτιού.

• Μακροπρόθεσμοι στόχοι (10+ χρόνια): Το δύσκολο μέρος ενός μακροπρόθεσμου στόχου είναι ότι, ενώ είναι αρκετά μακριά στο μέλλον για να φαίνεται λιγότερο απτός, είναι πιθανώς και αρκετά μεγάλος ώστε να είναι ευκολότερο να τον επιτύχετε αν αρχίσετε να σχεδιάζετε τώρα—για παράδειγμα, να πληρώσετε για μερικά χρόνια διδάκτρων πανεπιστημίου. Μπορεί να χρειαστείτε συμβουλές από κάποιον όπως έναν οικονομικό σύμβουλο για βοήθεια.

Αν μπορείτε, προσδιορίστε συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα για έναν στόχο. Πείτε ότι θα θέλατε να εξοικονομήσετε τουλάχιστον δύο χρόνια διδάκτρων πανεπιστημίου για ένα παιδί που είναι τώρα τριών ετών. Έχετε περίπου 15 χρόνια για να το κάνετε αυτό.

Τέλος, για να ενσωματώσετε κάποια ευελιξία στη σκέψη σας, προσδιορίστε τους οικονομικούς σας στόχους είτε ως ανάγκες είτε ως επιθυμίες. Χρειάζεται να αποπληρώσετε το χρέος σας· θέλετε να αποκτήσετε εξοχική κατοικία. Αυτό σας δίνει περιθώριο προσαρμογής με την πάροδο των ετών και καθώς αλλάζουν οι προτεραιότητες.

Καθιερώστε και ακολουθήστε έναν προϋπολογισμό

Ο προϋπολογισμός δεν αφορά τον περιορισμό των δαπανών σας· είναι ένας τρόπος σχεδιασμού για την επίτευξη αυτών των οικονομικών στόχων. Ο προϋπολογισμός σας πρέπει να περιλαμβάνει όλες τις πηγές εισοδήματος και έξοδα. Ένας τρόπος οργάνωσης των εξόδων στον προϋπολογισμό σας είναι τα πάγια έξοδα (στέγαση, μεταφορές, χρέη, κλπ.) και τα προαιρετικά έξοδα (εστιατόρια, ψυχαγωγία, δώρα, κλπ.). Όσο περισσότερες λεπτομέρειες έχει ο προϋπολογισμός σας, τόσο καλύτερα θα μπορείτε να εντοπίσετε ευκαιρίες—όπου μπορείτε να αποταμιεύσετε περισσότερα για τη σύνταξη ή να διαθέσετε λίγα επιπλέον σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Όταν δημιουργείτε και διαχειρίζεστε έναν προϋπολογισμό, επιλέξτε αυτό που λειτουργεί καλύτερα για εσάς. Κάποιοι προτιμούν ένα λογιστικό φύλλο, ενώ άλλοι χρησιμοποιούν μια ψηφιακή εφαρμογή ή διαδικτυακό εργαλείο.

Δημιουργήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης

Όλος ο σχεδιασμός στον κόσμο δεν θα βοηθήσει αν η ζωή σας φέρει ένα οικονομικό πλήγμα και δεν είστε προετοιμασμένοι: Λίγο πάνω από τους μισούς ενήλικες έχουν βάλει στην άκρη τρεις μήνες αποταμιεύσεων έκτακτης ανάγκης.¹ Είναι σημαντικό γιατί αν μπορείτε σιγά-σιγά να δημιουργήσετε και να προσθέσετε σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, μπορεί να αποφύγετε να αντλήσετε από τις αποταμιεύσεις σας ή να δημιουργήσετε χρέος. Δείτε πώς μπορείτε να δημιουργήσετε το δικό σας:

• Υπολογίστε πόσες αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης μπορεί να χρειαστείτε. Υπάρχουν συστάσεις—τρεις μήνες εξόδων διαβίωσης είναι μία—αλλά αυτές μπορεί μερικές φορές να φαίνονται μη ρεαλιστικές. Αντ' αυτού, σκεφτείτε πόσα είστε εύλογα σε θέση να βάλετε στην άκρη. Ξεκινήστε με μικρά ποσά, αν πρέπει, αλλά απλά ξεκινήστε: 100€ το μήνα με την πάροδο του χρόνου συσσωρεύονται.

• Επιλέξτε μια μέθοδο αποταμίευσης. Ο αυτοματισμός το κάνει εύκολο, αλλά μπορεί να σας αρέσει να μεταφέρετε μικρά ποσά όταν μπορείτε.

• Επιλέξτε πού θα αποταμιεύσετε. Τα ταμεία έκτακτης ανάγκης είναι σχεδιασμένα να είναι προσβάσιμα, αλλά όχι παρορμητικά. Ίσως είναι τόσο απλό όσο ένας ξεχωριστός λογαριασμός ταμιευτηρίου.

• Αποφασίστε πότε είναι εντάξει να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης και πώς θα το αναπληρώσετε. Μια επιλογή: Είναι το έξοδο απροσδόκητο, αναπόφευκτο και επείγον; Αν ναι, είναι πιο πιθανό να χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Και, όπως ακριβώς χρειάστηκε χρόνος για να χτίσετε το ταμείο, μπορεί να χρειαστεί χρόνος για να το ξαναχτίσετε.

Διαχειριστείτε το χρέος

Το μέσο ελληνικό νοικοκυριό έχει συσσωρεύσει χρέος πάνω από 11.000€, συμπεριλαμβανομένων στεγαστικών δανείων και πιστωτικών καρτών. Όποιο κι αν είναι το συνολικό σας χρέος και όπως κι αν κατανέμεται μεταξύ δανείων αυτοκινήτου, φοιτητικών δανείων, πιστωτικών καρτών και άλλων, η διαχείριση και η ελαχιστοποίηση του χρέους είναι το επόμενο μέρος του οικονομικού σας σχεδίου. Υπάρχουν μερικές συνηθισμένες στρατηγικές:

Η μέθοδος της χιονοστιβάδας δίνει προτεραιότητα στην αποπληρωμή μικρότερων δανείων πρώτα, δίνοντάς σας την αίσθηση της άμεσης προόδου πάνω στην οποία μπορείτε να χτίσετε.

Η μέθοδος της χιονοστιβάδας προτείνει την αποπληρωμή δανείων με τα υψηλότερα επιτόκια ώστε να πληρώσετε λιγότερα συνολικά, ακόμη κι αν έχετε περισσότερα δάνεια για μεγαλύτερο διάστημα.

Γιατί η διαχείριση και η αποπληρωμή χρεών έχει σημασία για το οικονομικό σας σχέδιο, τόσο βραχυπρόθεσμα όσο και μακροπρόθεσμα; Το χρέος επηρεάζει τις πιστωτικές βαθμολογίες, και μια υψηλότερη πιστωτική βαθμολογία γενικά ισοδυναμεί με χαμηλότερο επιτόκιο σε ακριβά αντικείμενα όπως σπίτια και αυτοκίνητα. Επιπλέον, χρέη όπως οι πιστωτικές κάρτες έχουν υψηλότερο επιτόκιο, που σημαίνει ότι αγορές που παραμένουν στο υπόλοιπό σας καταλήγουν να σας κοστίζουν περισσότερο.

Αναθεωρήστε την ασφάλισή σας, ειδικά την ασφάλεια αναπηρίας και τις προαιρετικές ασφαλιστικές παροχές

Οι διαταραχές στη ζωή σας—και στους οικονομικούς σας στόχους—λόγω αναπηρίας συμβαίνουν συχνότερα από ό,τι ίσως νομίζετε: Μία πάθηση που προκαλεί αναπηρία θα βγάλει έναν στους τέσσερις από τους σημερινούς 20χρονους εκτός εργασίας για τουλάχιστον ένα έτος πριν συνταξιοδοτηθούν.³

Αν εργάζεστε, μπορεί να έχετε κάποιο είδος ασφάλισης αναπηρίας μέσω της εργασίας σας, αλλά αξίζει να ερευνήσετε πόσο είναι, και αν μπορείτε ή θέλετε να αγοράσετε περισσότερη. Επικοινωνήστε με το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού. Μια βασική ερώτηση που πρέπει να κάνετε είναι σχετικά με την περίοδο αναμονής, ή πόσο καιρό θα περιμένατε για να λάβετε επιδόματα αν πράγματι αποκτήσετε αναπηρία. Και, ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν το επίπεδο κάλυψής σας είναι αρκετά υψηλό για να προστατεύσει εσάς και την οικογένειά σας.

Ως μέρος του οικονομικού σας σχεδίου, αφιερώστε χρόνο για να εξετάσετε τις προαιρετικές παροχές αν τις έχετε, μερικές από τις οποίες μπορεί να βοηθήσουν τους στόχους αποταμίευσής σας να μην εκτροχιαστούν κατά τη διάρκεια μεγάλων γεγονότων ζωής. Για παράδειγμα, η ασφάλιση νοσοκομειακής περίθαλψης βοηθά στην κάλυψη κόστους κατά τη διάρκεια ατυχημάτων, ασθενειών ή περίθαλψης μητρότητας. Συνήθως ένας εργοδότης δεν την αγοράζει αλλά μπορεί να σας την προσφέρει για να την αγοράσετε, αν το επιθυμείτε.

Σχεδιάστε για τους φόρους

Η πληρωμή φόρων είναι μέρος της αναπόφευκτης οικονομικής σας ρουτίνας. Πώς σχεδιάζετε γι' αυτούς; Πρώτα, γνωρίστε την τρέχουσα φορολογική σας κλίμακα και συμβουλευτείτε τον φοροτεχνικό σας για να βεβαιωθείτε ότι δεν παρακρατείται πολύς (ή λίγος) φόρος. Είναι επίσης μια ευκαιρία να εξετάσετε τις εκπτώσεις και τα φορολογικά προνόμια, και να κατανοήσετε καλύτερα πώς η αποταμίευση σε διαφορετικούς λογαριασμούς επηρεάζει τους φόρους σας. Εάν έχετε πρόσβαση σε ένα πλεονέκτημα όπως ο λογαριασμός αποταμίευσης υγείας και σκοπεύετε να το χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα από την τσέπη σας, αυτό θα μπορούσε να βοηθήσει στη μείωση της συνολικής φορολογικής σας επιβάρυνσης.

Ξεκινήστε να αποταμιεύετε για τη σύνταξη όσο το δυνατόν νωρίτερα, και όσο πιο συνεπώς μπορείτε

Έχετε ακούσει το απόφθεγμα "Δεν είναι το να συγχρονίζεις την αγορά, είναι ο χρόνος στην αγορά"; Αυτό σημαίνει ότι όσο περισσότερο μπορείτε να αποταμιεύετε για τη σύνταξη, τόσα περισσότερα χρόνια έχουν οι αποταμιεύσεις σας για να αναπτυχθούν. Ίσως όταν ξεκινάτε την καριέρα σας, να μπορείτε να αποταμιεύσετε μόνο αρκετά για να πάρετε την αντίστοιχη εισφορά από τον εργοδότη σας για το συνταξιοδοτικό σας ταμείο. Αυτό είναι εντάξει. Όταν μπορέσετε, αρχίστε να προσθέτετε άλλα ταμεία αποταμίευσης και ευκαιρίες. Αυτό θα σας δώσει περισσότερες επιλογές καθώς πλησιάζετε στη δική σας συνταξιοδότηση. Και να γνωρίζετε ότι, όπως πολλοί άνθρωποι, οι αποταμιεύσεις σας μπορεί να αυξομειώνονται καθώς εμφανίζονται άλλοι στόχοι. Αυτός είναι όλος ο σκοπός της επανεξέτασης του οικονομικού σας σχεδίου σε τακτική βάση.

Διαφοροποιήστε τις αποταμιεύσεις σας

Για να επιτύχετε τους μεσοπρόθεσμους και μακροπρόθεσμους στόχους σας, πάρτε τη στρατηγική αποταμίευσής σας και βάλτε έναν κινητήρα πίσω της. Αυτό είναι που μπορεί να κάνει η επένδυση. Το χρονοδιάγραμμα και η ανοχή κινδύνου σας ευνοούν μια πιο συντηρητική προσέγγιση, με επιλογές όπως κρατικά ομόλογα ή πιστοποιητικά καταθέσεων; Ή προτιμάτε πιο επιθετικές επενδύσεις σε μετοχές και ιδιωτικά κεφάλαια; Ανεξάρτητα, η διαφοροποίηση των επενδύσεών σας μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε πιο συνεπείς αποδόσεις με την πάροδο του χρόνου για να αντέξετε τη μεταβλητότητα. Για να κατανοήσετε πώς να υιοθετήσετε μια προσεκτική, διαφοροποιημένη προσέγγιση—συμπεριλαμβανομένης της τακτικής εξισορρόπησης του χαρτοφυλακίου σας για να λάβετε υπόψη τις μετατοπίσεις της αγοράς και τα στάδια της ζωής—συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο.

Δημιουργήστε ένα σχέδιο κληρονομιάς

Με τους απλούστερους όρους, ένα σχέδιο κληρονομιάς καθορίζει ποιος λαμβάνει οικονομικές και υγειονομικές αποφάσεις για εσάς αν δεν μπορείτε να τις λάβετε μόνοι σας. Δεν χρειάζεται να είστε πλούσιοι, ηλικιωμένοι, παντρεμένοι ή γονείς για να χρειάζεστε ένα σχέδιο κληρονομιάς. Ένα σχέδιο κληρονομιάς, ιδανικά συμπεριλαμβανομένης μιας διαθήκης, σας επιτρέπει να εκφράσετε με σαφήνεια τις προθέσεις σας για τα περιουσιακά σας στοιχεία μετά το θάνατό σας. Ποιος θα έχει πληρεξουσιότητα για λογαριασμό σας; Θα συμπεριλάβετε μια διαθήκη ζωής σε περίπτωση που δεν έχετε τις ικανότητες και δεν μπορείτε να επικοινωνήσετε τις επιθυμίες σας;

Στην Ελλάδα, η διαδικασία κληρονομιάς διέπεται από τον Αστικό Κώδικα, ο οποίος περιέχει σημαντικές διατάξεις για τη "νόμιμη μοίρα" που προστατεύει τους κληρονόμους πρώτου βαθμού από την αποκλήρωση. Είναι σημαντικό να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο που ειδικεύεται στο κληρονομικό δίκαιο, καθώς η ελληνική νομοθεσία διαφέρει σημαντικά από άλλες χώρες σε αυτόν τον τομέα.

Το τελευταίο βήμα: Τακτικές αναθεωρήσεις του οικονομικού σας σχεδίου

Βάλτε χρόνο στο ημερολόγιό σας μία φορά το χρόνο για να αναθεωρήσετε και να προσαρμόσετε το οικονομικό σας σχέδιο. Και, αν έχετε μια μεγάλη αλλαγή στη ζωή σας, μπορεί να χρειαστούν αλλαγές επίσης. Αυτές περιλαμβάνουν:

• Σημαντική αλλαγή στο εισόδημα

• Αλλαγή εργασίας

• Αλλαγή στη δυναμική της οικογένειας όπως υιοθεσία ή απόκτηση μωρού, γάμος, διαζύγιο ή θάνατος συζύγου/συντρόφου

• Πώληση ή αγορά σπιτιού

• Κληρονομιά

• Απροσδόκητο χρέος

• Αλλαγή στους οικονομικούς στόχους

Αξίζει να σημειωθεί ότι στην Ελλάδα, η οικονομική κατάσταση έχει υποστεί σημαντικές αλλαγές τα τελευταία χρόνια. Οι μεταρρυθμίσεις του συνταξιοδοτικού συστήματος, οι αλλαγές στη φορολογία και οι οικονομικές διακυμάνσεις καθιστούν ακόμη πιο σημαντική την τακτική αναθεώρηση του οικονομικού σας σχεδίου.

Ο ΕΦΚΑ (Ενιαίος Φορέας Κοινωνικής Ασφάλισης) και οι τροποποιήσεις στις συνταξιοδοτικές παροχές επηρεάζουν σημαντικά τον μακροπρόθεσμο οικονομικό σχεδιασμό κάθε Έλληνα. Επιπλέον, η τακτική επαναξιολόγηση των επενδύσεων σας και η διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου σας μπορεί να σας βοηθήσει να προσαρμοστείτε στις αλλαγές της οικονομικής πραγματικότητας.

Τέλος, μην διστάσετε να αναζητήσετε τη βοήθεια ενός πιστοποιημένου οικονομικού συμβούλου που κατανοεί την ελληνική οικονομία και τις ιδιαιτερότητές της. Η εξειδικευμένη καθοδήγηση μπορεί να κάνει τη διαφορά στη δημιουργία ενός οικονομικού σχεδίου που θα ανταποκρίνεται στις μοναδικές σας ανάγκες και στόχους, ενώ παράλληλα θα πλοηγείται στο περίπλοκο ελληνικό οικονομικό τοπίο.

Η δημιουργία ενός προσωπικού οικονομικού σχεδίου είναι ένα ταξίδι, όχι ένας προορισμός. Με συνέπεια, υπομονή και την κατάλληλη καθοδήγηση, μπορείτε να χτίσετε ένα ισχυρό οικονομικό μέλλον που θα σας επιτρέψει να απολαύσετε τη ζωή σας με μεγαλύτερη σιγουριά και λιγότερο άγχος.